Jeśli zgłasza się do mnie klient i zależy mu na ubezpieczeniu “w razie jak zaleję sąsiada z dołu”, to wiem od razu, że ma na myśli OC w życiu prywatnym. W pewnym sensie utarło się, że jest polisa, która chroni przed poniesieniem kosztów w razie zalania sąsiada. Jednak zakres tego typu ubezpieczenia jest znacznie, znacznie szerszy. Możliwe nawet, że była już okazja do tego, żeby z niego skorzystać – ale tego nie zrobiłeś, bo nie wiedziałeś, że możesz.

Od czego chroni OC w życiu prywatnym?

W skrócie – Ubezpieczenie Odpowiedzialności Cywilnej w życiu prywatnym chroni Cię od poniesienia kosztów w wyniku szkody, którą Ty lub Twoi domownicy wyrządzą innym osobom. 

Jednak nie piszę tego artykułu po to, żeby przytoczyć Ci suchą definicję i liczyć na zrozumienie. Posłużę się więc kilkoma przykładami:

Jako właściciel domu masz pewne obowiązki. Należy do nich na przykład regularne odśnieżanie chodnika na Twojej posesji. A co jeśli tym razem przeziębienie nie pozwoliło Ci na jego odśnieżenie, a kurier z zakupionymi przez internet prezentami na święta przewrócił się na śliskiej kostce łamiąc sobie nogę? Niestety będzie to Twoja wina i Mikołaj XXI wieku słusznie będzie domagał się od Ciebie odszkodowania, a OC w życiu prywatnym – pokryje jego roszczenia.

Nie mogę tu również nie wspomnieć o tytułowej sytuacji.

Wyobraź sobie sytuację, że wąż, który doprowadzał wodę do pralki rozszczelni się, a Ciebie akurat nie będzie w domu. Może to doprowadzić do zalania sąsiada z piętra niżej. W takim wypadku koszty ewentualnego remontu jego mieszkania spoczywają na Tobie. Jeśli zdecydujesz się na OC w Życiu Prywatnym, to za remont zapłaci ubezpieczyciel, a Ty nadal możesz z uśmiechem i bez wstydu witać się na klatce ze swoimi sąsiadami.

Mogło zwrócić Twoją uwagę to, że wspominałem również o Twoich domownikach. Owszem – ubezpieczenie obejmuje nie tylko osobę je zawierające, ale w większości wypadków również inne osoby mieszkające z Tobą. Co to oznacza? Że jeśli podczas gry w piłkę z synem kopnie on piłkę tak niefortunnie, że wybije sąsiadowi okno, to za poniesione straty zapłaci ubezpieczyciel.

Polisa obejmie również swoją ochroną Twoją żonę, męża, dziewczynę, rodziców, dziadków itp. itd. O ile tylko prowadzą z Tobą jedno gospodarstwo domowe. 

Działa nie tylko w domu

Nie wiem dlaczego, ale większość agentów nie wspomina o tym, że OC w życiu prywatnym obowiązuje również poza domem, np. w sklepie czy na wycieczce w innym mieście.

Oznacza to, że jeżeli na przykład, w wąskich sklepowych strącisz z półki drogie perfumy, to ubezpieczyciel zapłaci za wyrządzone przez Ciebie szkody. 

Wyobraźmy sobie też inną sytuację.

Podczas jazdy rowerem do pracy zamyśliłeś się na chwilę i wpadłeś na przypadkowego przechodnia. Na szczęście miałeś kask, wiec Twoja wywrotka skończyła się na niewielkim otarciu prawej dłoni. Niestety, jego niefortunny upadek zakończył się wyjątkowo paskudnym złamaniem lewej ręki. Również w tym przypadku OC w życiu prywatnym zadziała – poszkodowany otrzyma należne mu odszkodowanie od Twojego ubezpieczyciela. 

Ubezpieczyciel odpowie również, za straty spowodowane przez Twoje zwierzęta domowe.

Jeśli Twój pies postanowi dokonać rearanżacji ogródka sąsiada w postaci wyrwania z korzeniami jego świeżo posadzonych ozdobnych krzewów, to mając OC w życiu prywatnym unikniesz niepotrzebnych wydatków. Towarzystwo ubezpieczeniowe pokryje straty i wypłaci należne odszkodowanie Twojemu sąsiadowi.

OC najemcy nieruchomości

Jeśli wynajmujesz mieszkanie warto, zawrzeć oddzielną polisę zawierającą OC w życiu prywatnym. Oczywiście z zaznaczoną odpowiednią klauzulą, która ochroni Cię przed poniesieniem kosztów, jeśli nieumyślnie uszkodzisz wyposażenie wynajmowanej nieruchomości. 

Dowiedz się również, czy właściciel mieszkania zadbał o odpowiedni zapis w ubezpieczeniu, dzięki któremu ubezpieczyciel będzie odpowiadał za, np. zalanie sąsiada. Jeśli nie, to dobrym pomysłem będzie zadbanie o to we własnym zakresie.

Dlaczego jest to tak ważne? Zauważ, że nawet jeśli właściciel mieszkania je ubezpieczył, to właśnie on widnieje na polisie jako ubezpieczony. Jeżeli nie poinformował ubezpieczyciela, że nieruchomość jest wynajmowana, to towarzystwo ubezpieczeniowe nie odpowie za szkody z Twoim udziałem! 

Jeżeli natomiast to Ty jesteś wynajmującym, również zainteresuj się dodatkową klauzulą, która uwzględni ewentualne szkody, które nie Ty, a Twoi najemcy mogą wyrządzić sąsiadom. Pamiętaj, że bez wykupienia dodatkowego zakresu, zwykłe OC w życiu prywatnym nie obejmuje szkód wyrządzonych przez najemców!

Jaka suma ubezpieczenia?

Warto sobie zadać pytanie, jaka suma ubezpieczenia będzie w Twoim wypadku wystarczająca. Nie chcesz przecież dopuścić do sytuacji, w której znalazł się pewien emeryt z Mińska Mazowieckiego. Tam finalnie sprawa zakończyła się po jego myśli, ale lepiej liczyć na siebie, niż łaskę poszkodowanego. 

W związku z tym zastanów się, jeśli mieszkasz w bloku, kto jest Twoim sąsiadem. Czy nie masz może niżej luksusowo wykończonego apartamentu lub biura małej firmy IT? 

Pamiętaj, żeby również pomyśleć o swoich hobby. Jeśli, np. uprawiasz triathlon, to zwróć uwagę na to, że Twoja jazda rowerem odbywa się ze znacznymi prędkościami. Ewentualne spotkanie z pieszym czy innym rowerzystą może wiązać się ze znacznie większymi stratami niż kilka siniaków. 

Osobiście nie polecam rozważać niższych sum ubezpieczenia niż 100 tysięcy złotych. Nie obawiaj się nawet dużo wyższych sum. OC w życiu prywatnym zazwyczaj dołącza sie do ubezpieczenia nieruchomości i stanowi ono zaledwie ułamek ceny całej polisy. Jeśli masz taką potrzebę, to suma ubezpieczenia może sięgać nawet 2 milionów złotych!

Na co zwrócić uwagę?

Jest kilka rzeczy, o które warto zapytać swojego agenta przed podpisaniem polisy:

• Kto jest objęty ubezpieczeniem w ramach polisy? Czy są to wszyscy domownicy, również niepełnoletni? Czy ubezpieczenie obejmuje ochroną również, np. Opiekunkę do dziecka? 
• Czy polisa nie posiada wyłączeń odnośnie sportu, który uprawiasz? 
• Czy polisa nie posiada wyłączeń odnośnie zwierząt domowych jakie posiadasz?
• Czy ubezpieczenie obejmuje korzystanie z drona?
• Jeśli jesteś najemcą lub wynajmujesz nieruchomość, dowiedz się czy nie jest konieczne włączenie dodatkowych klauzul. 

Czy to wszystko?

Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej są najpowszechniej spotykanymi wśród Polaków. Przecież każdy z nas, kierowców opłaca OC komunikacyjne, właściciele firm OC działalności gospodarczej, a ubezpieczając mieszkanie prawdopodobnie dorzucisz właśnie OC w życiu prywatnym. Są one jednocześnie tematem rzeką, który ciężko wyczerpać w jednym, relatywnie krótkim wpisie. Mam nadzieję, że przybliżyłem Ci nieco temat, a w przyszłości na pewno napiszę o OC nieco więcej.