Niektóre z ofert ubezpieczeniowych są zatytułowane jako “Od wszystkich ryzyk”. Czy oznacza to, że wykupując taką polisę masz zapewnione odszkodowanie w każdej sytuacji? Czy może jednak tego typu oferta ma jakieś ograniczenia? Wszystkiego dowiesz się w tym wpisie!
O jakie polisy chodzi?
Zazwyczaj tego typu stwierdzenie pojawia się w przypadku ubezpieczeń majątkowych. Chodzi tu więc o polisy, które obejmują ochroną Twój majątek w postaci domu, mieszkania, ich wyposażenia oraz np. samochodu. Żeby wyjaśnić sens pojęcia “Od wszystkich ryzyk” czy też nawet częściej spotykanego “All-Risks” posłużę się przykładem ubezpieczenia nieruchomości.
Ryzyka nazwane i All-Risks
Ryzyka nazwane
Podstawowym, jednocześnie najtańszym i najprostszym w swojej konstrukcji rodzajem ubezpieczenia jest ubezpieczenie od tak zwanych ryzyk nazwanych. Ale czym właściwie są te “ryzyka nazwane”?
W takim rodzaju polisy ubezpieczyciel podaje listę zdarzeń losowych, w których zobowiązuje się do wypłaty odszkodowania. Posłużę się tu przykładem, definicji stosowanej przez PZU. Jako zdarzenia losowe ubezpieczenie PZU Dom definiuje:
- dym i sadzę
- eksplozję
- grad
- huk ponaddźwiękowey
- huragan
- lawinę
- ogień
- opad (deszcz, śnieg, lód, grad)
- osuwanie się ziemi
- piorun
- powódź
- śnieg i lód
- uderzenie pojazdu
- upadek statku powietrznego
- upadek drzew lub masztów
- trzęsienie ziemi
- zalanie
- zapadanie się ziemi
Słowem są to zdarzenia losowe, których najczęściej boją się klienci. Są one dodatkowo dokładnie zdefiniowane w warunkach ubezpieczenia – co ma swoje dobre i złe strony. Dobra jest taka, że wiadomo dokładnie w jakich przypadkach ubezpieczenie zadziała – wystarczy zajrzeć do odpowiedniego dokumentu (OWU). Tutaj kryje się również znacząca wada tego typu zakresu ubezpieczenia – definicje mogą być sformułowane nie do końca tak jakbyśmy sobie tego życzyli.
Znacząca jest tu rola agenta ubezpieczeniowego, który po dokładnym przestudiowaniu Ogólnych Warunków Ubezpieczenia będzie wiedzieć, które definicje bedą najbardziej proklienckie, a które mogłyby być jednak lepiej sformułowane. Może wtedy dobrać najlepszą polisę do Twoich potrzeb.
Wariant All-Risks
Posiadając polisę w wariancie ryzyk nazwanych, niestety w zakresie ochrony nie są przewidziane sytuacje, nazwijmy to – niestandardowe. Mam tu na myśli takie zdarzenia, które ciężko przypisać do jednej z wyżej wymienionych kategorii, a czasem nawet jest to w ogóle niemożliwe.
Najlepiej jednak działać na przykładach, więc oto kilka sytuacji, w których podstawowa polisa nie zadziała:
- Zniszczenie ogrodzenia przez dziki
- Szkoda spowodowana przez wiatr, który nie spełnia definicji huraganu
- Remont u sąsiada, który spowoduje odpadnięcie tynku lub płytek w Twoim mieszkaniu
- Pogryzienie przewodów elektrycznych przez kuny
I w tym momencie, na białym koniu wjeżdża wariant All Risk, który obejmuje swoim zakresem również tego typu, nietypowe sytuacje. Przejdźmy więc do konkretów – ubezpieczenie od wszystkich ryzyk – czyli właściwie od czego?
Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk (All Risk)
W pewnym sensie można powiedzieć, że zasada działania takiej polisy jest odwrotna do tej zawartej na zasadzie ryzyk nazwanych. Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk nie ma katalogu zdarzeń, od których klient jest ubezpieczony. Jest za to katalog zdarzeń, za które ubezpieczyciel nie przyjmuje odpowiedzialności. Z reguły znacznie ułatwia to uzyskanie odszkodowania, ponieważ jeśli sytuacji, która Ci się przydarzyła nie ma w wyłączeniach – to wypłata Ci się jak najbardziej należy.
Jakie więc przypadki są najczęściej wyłączone z ochrony?
Jakie są wyłączenia?
Sekcja wyłączeń w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia różni się pomiędzy konkretnymi Towarzystwami Ubezpieczeniowymi. Są jednak pewne ogólne zapisy, które można spotkać u większości z nich.
Z reguły zapomnij o wypłacie odszkodowania, jeżeli szkoda została wyrządzona przez Ciebie umyślnie lub pod wpływem środków odurzających.
Inną sytuacją, w której prawdopodobnie spotkasz się z odmową wypłaty będzie szkoda spowodowana zaniedbaniem stanu technicznego budynku, np. jeśli nastąpi zalanie pomieszczenia przez przeciekający od lat dach.
Niestety, odpowiadając również na tytułowe pytanie – właściwie każdy z obecnych na polskim rynku ubezpieczycieli z zakresu ochrony wyłącza również szkody, które powstały w następstwie działań wojennych, stanu wojennego czy stanu wyjątkowego. Do niedawna był to zapis, na który mało kto zwracał w ogóle uwagę – ostatnio jednak pojawiło się mnóstwo pytań na ten temat, a ten wpis ma na celu rozwiać tego typu wątpliwości.
Gdzie szukać wyłączeń?
Jak już wspomniałem wcześniej – ciężko jest w jednym wpisie zawrzeć wszystkie możliwe wyłączenia, które stosują ubezpieczyciele. Gdybym chciał to zrobić, prawdopodobnie czytanie tego artykułu zajęłoby Ci cały wieczór – a tego przecież nie chcemy.
O tym, jakie zapisy stosują poszczególne towarzystwa ubezpieczeniowe dowiesz się z tzw. Ogólnych Warunków Ubezpieczenia każdego produktu. Można je znaleźć na stronach internetowych poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych. Na tym polega też moja praca – na znajomości tych warunków, zalet poszczególnych produktów i dobraniu ich do potrzeb konkretnego klienta.
Jeśli zawarłeś już umowę ubezpieczenia, to prawdopodobnie wraz z polisą agent dostarczył Ci również OWU, tam więc znajdziesz wszystkie niezbędne szczegóły.
Czy warto więc dopłacać?
Stajemy w tym momencie przed jednym z najczęściej zadawanych przez klientów pytań. Czy warto więc dopłacić do polisy od wszystkich ryzyk?
Niestety nie ma tutaj prostej odpowiedzi. Jeśli definicje w ubezpieczeniu od “ryzyk nazwanych” są dobrze napisane, taka polisa sprawdzi się zazwyczaj w 80% sytuacji. Zostaje więc te 20%, które w większości pokryje ubezpieczenie od wszystkich ryzyk.
Oczywiście jak już wspomniałem wcześniej, są również zdarzenia, których i rycerz na białym koniu w postaci polisy all-risk nie podoła – jednak będą to w większości przypadki, które można by nazwać nieubezpieczalnymi.
Ze swojego doświadczenia mogę powiedzieć, że wybór wariantu “Od wszystkich ryzyk” czy też “All Risk” to gwarancja największego spokoju i najwyższa szansa na wypłatę satysfakcjonującego odszkodowania. Potwierdzają to też decyzje moich klientów, gdzie ponad połowa z nich wybiera właśnie tego typu ubezpieczenie.
Co dalej?
Jeśli chcesz się dowiedzieć, czy możliwa jest wypłata odszkodowania w momencie jeśli szkodę spowoduje Twoje dziecko, pies lub nawet Ty to poświęć 10 minut na sprawdzenie tych wpisów.
Jeśli interesuje Cię temat ubezpieczenia Twojego domu lub mieszkania sprawdź inne wpisy na ten temat na blogu: