Kupując dom lub mieszkanie na kredyt hipoteczny z pewnością bank zażąda od Ciebie ubezpieczenia nieruchomości. Możesz wtedy skorzystać z oferty Twojego banku, lub zawrzeć taką polisę samodzielnie. W obu przypadkach będzie konieczne zastosowanie tzw. cesji praw do odszkodowania. O co chodzi? Czym jest cesja i jak działa? O wszystkim dowiesz się w tym artykule.
Co to jest cesja?
W ramach tego wpisu skupię się wyłącznie na tym, czym jest cesja praw z ubezpieczenia. W skrócie, jest to dokument (lub konkretny zapis na polisie), w którym jako właściciel nieruchomości przenosisz prawo do otrzymania odszkodowania z Ciebie na bank, który udzielił kredytu. Stanowi to jedno z zabezpieczeń kredytu hipotecznego.
Bardzo istotne jest to, że nie zawsze całość odszkodowania zostanie przekazana bankowi. Kredytodawca może się w ramach cesji ubiegać o uzyskanie odszkodowania maksymalnie do kwoty kredytu.
Oznacza to, że w momencie, w którym część długu jest już spłacona, to bank otrzyma część odszkodowania na pokrycie pozostałej kwoty kredytu. Druga część odszkodowania należy się Tobie.
Muszę również wspomnieć, że kredytodawcę interesuje ubezpieczenie wyłącznie murów i stałych elementów tj. murów, okien, drzwi, dachu, wykończenia ścian i podłóg oraz instalacji. Odszkodowanie za wyposażenie nieruchomości (meble, sprzęty rtv i agd, Twoje rzeczy osobiste) w całości należy się Tobie.
Jak wygląda cesja?
W praktyce, cesja zazwyczaj ma postać dodatkowego zapisu na polisie, w którym określone są:
- Dane banku (Nazwa, adres, REGON)
- Kwota cesji
- Czego dotyczy cesja (jeżeli na polisie jest więcej niż jeden budynek)
Czasem zdarza się również, że bank będzie wymagał również podpisania dostarczonego przez niego dokumentu przez Twojego agenta ubezpieczeniowego.
Co daje cesja?
Korzyści z cesji są obustronne. Bank traktuje to jako kolejne zabezpieczenie kredytu.
Ważniejsze są jednak zalety płynące na Twoje konto. Jeśli przydarzy się tragedia i stracisz swój dom w wyniku, np. pożaru, powodzi lub huraganu, to bank otrzyma odszkodowanie, które spłaci Twój dług wobec kredytodawcy. Oznacza to, że nie musisz dalej spłacać kredytu, na nieruchomość, która już nie istnieje.
Czy cesja jest obowiązkowa?
Samo ubezpieczenie domu lub mieszkania nie jest obowiązkowe. Jednak bank, jako zabezpieczenie kredytu prawie na pewno będzie wymagał od Ciebie cesji praw z ubezpieczenia. Na większości dokumentów bankowych, informacja o tym jest wymieniona jako “przelew wierzytelności pieniężnej z umowy ubezpieczenia”.
Pamiętaj, że ubezpieczenie nieruchomości finansowanej w kredycie hipotecznym zawsze działa na Twoja korzyść. Polisa zabezpiecza nie tylko interesy banku, ale również i Twoje.
Co zawiera taka polisa?
Decydując się na samodzielne zawarcie polisy na Twój dom lub mieszkanie możesz zdecydować w jakim zakresie ubezpieczysz swoją nieruchomość. Możesz dowolnie wybrać zarówno, które elementy ubezpieczysz, jak i w jakim zakresie (od jakich szkód).
Bank natomiast wymaga od Ciebie aby była ona ubezpieczona co najmniej w zakresie obejmującym mury i stałe elementy budynku – czyli wcześniej wspomniane: mury, okna, drzwi, dach, wykończenie ścian i podłóg, instalacje (elektryczna, wodna itp.). Zakres ubezpieczenia natomiast musi obejmować tzw. ryzyka nazwane. Czyli najczęstsze zdarzenia takie jak:
- pożar,
- zalanie,
- huragan,
- upadek drzewa
- upadek statku powietrznego
- powódź
- uderzenie pioruna
Czy muszę korzystać z oferty banku?
Kredytodawca z pewnością przedstawi Ci ofertę ubezpieczenia, natomiast korzystanie z oferty banku nie jest obowiązkowe. Możesz skorzystać z oferty dowolnego ubezpieczyciela. Bez obaw, każda z polis oferowana przez wiodące towarzystwa ubezpieczeniowe spełnia minimalne wymagania banków, a zazwyczaj znacznie je przewyższa.
Decydując się na ofertę banku, zazwyczaj:
- Ubezpieczone będą wyłącznie mury i stałe elementy
- Wyposażenie mieszkania (meble, sprzęty RTV i AGD, Twoje rzeczy osobiste) nie będzie objęte ochroną
- Ubezpieczenie nie uwzględni sytuacji nietypowych (szkody dokonane przez zwierzęta, uszkodzenie dachu przez wiatr nie spełniający definicji huraganu itp.)
- Polisa nie będzie uwzględniać OC w życiu prywatnym (o którym pisałem więcej tutaj)
- Ubezpieczenie nie uwzględni ryzyka kradzieży
- Nie licz na dodatkowe usługi jak np. home assistance czyli pomoc specjalistów w razie awarii (np. hydraulika, ślusarza) czy medical assistance (np. organizacja i pokrycie kosztów domowej wizyty lekarskiej)
- Składka będzie płatna miesięcznie i doliczona do Twojej raty
Jeśli natomiast zdecydujesz się samodzielnie zawrzeć taką polisę:
- Masz pełny wpływ na to, które elementy nieruchomości ubezpieczysz: mury, stałe elementy, meble, wyposażenie, architekturę ogrodu, ogrodzenie itp.
- Samodzielnie zdecydujesz czy chcesz żeby polisa obejmowała tylko określone zdarzenia losowe, czy może wolisz ubezpieczenie od wszystkich ryzyk (nawet od szkód spowodowanych przez Twoje dzieci, zwierzęta i Ciebie)
- Skorzystasz z dodatkowych zniżek i rabatów, które przewidują ubezpieczyciele w momencie, jeśli posiadasz u nich inne umowy ubezpieczenia
- Masz możliwość rozszerzenia polisy o OC w życiu prywatnym, które jest relatywnie tanim, a jednocześnie jednym z najbardziej przydatnych ubezpieczeń każdego Polaka
- Samodzielnie wybierasz polisę, więc możesz zdecydować co liczy się dla Ciebie najbardziej – najniższa cena, najlepszy zakres, a może wylądujesz gdzieś po środku?
Ile to kosztuje?
Głównym czynnikiem, który warunkuje cenę ubezpieczenia nieruchomości jest oczywiście jej wartość. Dlatego też ciężko jest jednoznacznie stwierdzić ile może kosztować taka polisa. Pozwoliłem sobie jednak przygotować kilka przykładowych kalkulacji, żeby rzucić nieco światła na ten temat.
Jako przykład wziąłem mieszkanie na Warszawskiej Woli, o powierzchni 50m2 i wartości murów 600 000 zł:
- Najtańszą polisę spełniającą wymagania banku kupisz już za: 200 zł
- Decydując się również na ubezpieczenie wyposażenia mieszkania, cena polisy rośnie do 330 zł
- Jeśli wybierzesz najszerszy wariant – od wszystkich ryzyk – musisz przygotować się na zapłatę składki w okolicach 600 zł
Co dalej?
Zainteresowała Cię polisa od wszystkich ryzyk? Sprawdź co tak naprawdę obejmuje takie ubezpieczenie poświęcając 10 minut na ten artykuł.
Jeśli interesuje Cię temat ubezpieczenia Twojego domu lub mieszkania sprawdź inne wpisy na ten temat na blogu:
Kategoria: Ubezpieczenia nieruchomości
Chcesz, żebym przygotował Ci ofertę ubezpieczenia Twojej nieruchomości? Wyślij formularz kontaktowy, umów się na spotkanie online lub zadzwoń: